Kredyt refinansowy jest to kredyt, którym spłacamy inny kredyt (lub inne kredyty - wtedy jest nazywany kredytem konsolidacyjnym). Jest on skierowany do osób, które chcą zmniejszyć oprocentowanie innego kredytu hipotecznego, który regularnie spłacają od co najmniej 1,5 roku.

Kredyt hipoteczny jest zaciągany na długie lata (20-30) co wiążę się z możliwością wystąpienia sytuacji na rynku kredytów, gdy banki zaczynają oferować lepsze i bardziej korzystne dla konsumenta warunki (np. obniżenie marż). Podczas, gdy nasz bank nie będzie skłonny obniżyć oprocentowania, przy którym zaciągnęliśmy kredyt, a oferty innych banków będą bardziej atrakcyjne, warto zastanowić się nad zmianą kredytodawcy i zaciągnąć kredyt refinansowy w konkurencyjnym banku. Wysokość nowego kredytu może być identyczna jak starego i to przy niższym oprocentowaniu, co pozwoli zaoszczędzić płacąc niższe raty.

Czy kredyt refinansowy zawsze się opłaca?
Czy nowe niższe oprocentowanie jest wystarczającym powodem zmiany kredytu? Analizując oferty i korzyści, jakie odniesiemy zmieniając kredyt można stwierdzić, że wysokość raty może się zmniejszyć nawet o 30%. Niestety, nawet to nie przesądza o większej atrakcyjności refinansowania. Należy wziąć pod uwagę inne czynniki, jakimi są opłaty i prowizje, które będziemy musieli zapłacić decydując się na taki krok. Dlatego zanim podejmiemy decyzję o zmianie kredytu powinniśmy wziąć pod uwagę wszystkie koszty, które trzeba będzie ponieść zarówno względem dotychczasowej jak i nowej instytucji finansowej.

Czasem może okazać się, iż nowy kredyt - choć bardziej atrakcyjny pod względem oprocentowania - wiąże się z poniesieniem wysokich opłat i prowizji, które mogą okazać się wyższe od potencjalnych korzyści wynikających z obniżonego oprocentowania. W każdym przypadku, gdy decydujesz się na zmianę kredytu, powinieneś dokładnie przeanalizować wszystkie czynniki, które mogą wpłynąć na ogólną atrakcyjność nowego kredytu. W takiej analizie mogą Ci pomóc specjaliści zajmujący się zawodowo doradztwem finansowym. Co ważne, ich pomoc jest bezpłatna, gdyż to banki płacą im prowizje. Ty nie ponosisz żadnych kosztów.
Jako, że banki najczęściej zabezpieczają się przed wcześniejszą spłatą kredytu hipotecznego, do głównych kosztów zaliczyć trzeba przede wszystkim prowizję, która będzie należna dotychczasowemu bankowi (nawet 1-3% wartości pozostałego do spłaty kapitału). Już na tym kroku często można stwierdzić, iż refinansowanie dużych kredytów jest po prostu nieopłacalne, ze względu na fakt, iż prowizja za wcześniejszą spłatę będzie wyższa niż zysk na mniejszej racie.

Aby oferta była atrakcyjna, bank udzielający nam kredytu refinansowego zwykle nie pobiera żadnych prowizji. Jednak mimo to należy przygotować się na opłaty związane z zabezpieczeniem kredytu, takimi jak zmiany wpisu hipoteki w księdze wieczystej, opłaty sądowe, podatek od ustanowienia hipoteki, itp.